Sie könnten annehmen, dass die Amerikaner angesichts der neuen Höchststände der US-Zinsen eine hervorragende Rendite auf ihre Ersparnisse erzielen.

Diese Annahme ist falsch.

Tatsächlich liegt die durchschnittliche Rendite für Sparkonten trotz der Anhebung des Leitzinses durch die US-Notenbank auf 5-5,25 % immer noch bei winzigen 0,25 %, wie aus der jüngsten Umfrage der Finanzinformations-Website Bankrate.com hervorgeht.

Diese enorme Spanne ist gut für die Banken - und schlecht für die Sparer.

Was ist hier also los?

Obwohl die Federal Reserve die Zinssätze so schnell wie seit 40 Jahren nicht mehr angehoben hat, würden Sie das nicht bemerken, wenn Sie Ihre Ersparnisse an der falschen Stelle angelegt haben, so Greg McBride, Chefanalyst von Bankrates.

Die gute Nachricht - und es gibt eine gute Nachricht - ist, dass es tatsächlich mehrere Orte gibt, an denen Sie Ihr Geld aufbewahren und bei minimalem Risiko Renditen in der Größenordnung von 4-5% erzielen können.

Mit anderen Worten: Es gibt keine Ausrede, sich mit mickrigen Auszahlungen abzufinden. Aber Sie müssen sich die Arbeit machen: Finden Sie heraus, welchen Zinssatz Ihnen Ihre Bank bietet, recherchieren Sie Alternativen und schicken Sie Ihr Geld dorthin, wo es mit offenen Armen und höheren Renditen empfangen wird, so McBride.

Ein paar Gedanken zu den besten Orten, an denen Sie Ihr Geld jetzt parken können.

HOCHVERZINSLICHE ERSPARNISSE

Nur weil eine Bank beleidigende 0,25 % (oder noch weniger) anbietet, heißt das nicht, dass das alle tun. Laut Bankrate bieten Institute wie Synchrony, BMO und die TIAA Bank derzeit 4,5% an.

Vielleicht sind Sie angesichts der jüngsten Pleiten von regionalen Instituten wie der SVB nervös, wenn Sie Angebote von weniger bekannten Online-Banken sehen. Aber denken Sie daran, dass solche Produkte bis zu einer Höhe von 250.000 $ pro Einleger und pro versicherter Bank FDIC-versichert sind (d.h. Sie könnten mehrere solcher Konten haben, und Ihr Geld wäre nie in Gefahr).

T-BILLS

Wenn Sie eine extrem risikoarme Anlage suchen, sind Treasury Bills eine offensichtliche Lösung - kurzfristige Schuldtitel, die von der US-Regierung gesichert werden. Sie werden in gelegentlichen Auktionen mit Laufzeiten von vier Wochen bis zu einem Jahr verkauft. Sie können sie kaufen, indem Sie ein Konto bei www.TreasuryDirect.gov einrichten.

In diesem Umfeld ist es fast ein Selbstläufer, Bargeld in T-Bills zu bunkern, sagt James Gambaccini, ein Finanzplaner in Reston, Virginia.

Gambaccini hat vor kurzem für einen Kunden T-Bills mit einer jährlichen Rendite von 5,3 % gekauft, die vollständig garantiert und völlig liquide sind.

"Man kann sie einfach weiterlaufen lassen", sagte Gambaccini. "Sie werden auch weniger besteuert als Geldmarktfonds, Sparguthaben oder CDs.

EINLAGENZERTIFIKATE

Wenn Sie Ihr Bargeld für eine gewisse Zeit nicht benötigen - vielleicht sparen Sie für eine Anzahlung auf ein Haus in ein paar Jahren - dann könnten CDs sinnvoll sein. Schauen Sie sich nur einmal die auffälligen Zinssätze an: 4,9% bei Sallie Mae, 4,8% bei Barclays und 4,75% bei Capital One, alle für einjährige CDs.

Denken Sie daran, dass für viele CDs ein Mindestanlagebetrag erforderlich ist und dass Ihr Geld im Grunde für eine gewisse Zeit gebunden ist. Eine vorzeitige Auszahlung könnte bedeuten, dass Sie auf die Zinsen verzichten oder Strafen zahlen müssen.

GELDMARKTFONDS

Bei Brokerage-Konten gibt es ein Standard- oder "Sweep"-Konto, auf dem Bargeld gehalten wird, bevor Sie andere Investitionen tätigen. Die nette Überraschung ist, dass diese Konten - die in hochwertige, kurzfristige Schuldtitel investieren - heutzutage selbst großzügige Auszahlungen bieten.

Die beiden höchsten Renditen für staatliche Geldmarktfonds laut dem Datenverfolger iMoneyNet: UBS Liquid Assets Government Fund mit 5,07% und Vanguard Treasury Money Market Fund mit 5,06%.

Denken Sie daran, dass das Risiko hier zwar sehr gering, aber nicht gleich Null ist. In Zeiten extremer Marktturbulenzen, wie der Finanzkrise 2008-09, besteht die Möglichkeit, dass solche Fonds den Bock umstoßen und unter den normalen Wert von 1 $ pro Anteil fallen.

Ein wichtiger Hinweis zur Terminologie: Geldmarktfonds unterscheiden sich von Geldmarktkonten. Letztere sind Bankprodukte, eine Form von hochverzinslichen Sparguthaben, die durch die FDIC versichert sind - und die auch eine gute Möglichkeit zur Aufbewahrung von Bargeld sein können.

Für welchen Weg Sie sich auch entscheiden, wichtig ist, dass Sie sich von dem Gedanken verabschieden, dass es nicht so wichtig ist, wo Sie Ihr Geld aufbewahren. Heutzutage, bei diesen Zinssätzen, kann es sehr wohl wichtig sein.

Kurzfristige Renditen sind es endlich wert, dass man darüber spricht, sagt Brandon Opre, ein Finanzberater in Huntersville, North Carolina. All das ist sehr attraktiv, und wir empfehlen den Menschen, ihre Bargeld- und Notfallfonds-Ersparnisse neu zu bewerten. In vielen Fällen sollten sie mehr für ihr Geld bekommen. (Berichterstattung durch Chris Taylor in New York, Redaktion durch Lauren Young und Matthew Lewis)